Как понять, можете ли вы позволить себе покупку
Самый быстрый способ — сравнить цену вещи с остатком на карте. Но он почти всегда показывает слишком оптимистичную картину. Если на карте 70 000 ₽, это ещё не значит, что все 70 000 ₽ свободны.
Часть этих денег обычно уже предназначена для чего-то конкретного:
- жилья;
- кредита;
- коммунальных услуг;
- других обязательных платежей;
- накоплений;
- финансового запаса.
Поэтому сначала нужно определить свободную сумму — ту, у которой пока нет назначения, — и только потом сравнивать её со стоимостью покупки.
Формула расчёта
Свободная сумма = деньги сейчас − обязательные расходы − финансовый запас
После покупки = свободная сумма − стоимость покупки
Если результат положительный — покупка помещается в указанный бюджет. Если отрицательный — покупка потребует использовать деньги за пределами свободной суммы: те, что вы отвели на обязательные расходы или решили сохранить.
Пример
На карте 80 000 ₽. До следующего дохода нужно оплатить 25 000 ₽ обязательных расходов, а 15 000 ₽ хочется оставить в запасе.
80 000 − 25 000 − 15 000 = 40 000 ₽
Если покупка стоит 18 000 ₽:
40 000 − 18 000 = 22 000 ₽
После покупки останется 22 000 ₽ свободных денег.
Почему остаток на карте — не свободные деньги
Баланс показывает, сколько денег есть на счёте, но не знает, какая часть уже предназначена для будущих платежей. Поэтому покупка, которая выглядит доступной по остатку карты, может заметно уменьшить деньги на остальные дни — и это становится видно только тогда, когда приходит время платить за квартиру или садик.
«Семейный поток» исходит из той же мысли: главная цифра в нём — не баланс, а свободная сумма, из которой уже вычтено всё, что обещано будущим платежам.
Если сначала хотите понять общий свободный бюджет до зарплаты, воспользуйтесь калькулятором «Сколько можно тратить до зарплаты».
Если хотите сначала распределить весь месячный доход, поможет калькулятор «Как распределить зарплату».